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      互聯網金融

      對比嘉銀金科、樂信、信也、360金融的轉型路徑:方向一致,步調不同

      消金界 徐英霞 2020/12/11 120 返回列表
      如果要給2020年的金融科技公司找一個關鍵詞的話,“轉型”無疑是首選。

      監管環境的變化當然是最大的因素,在轉型的方向上,2020年7月銀保監會頒布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》為金融科技公司的轉型指了一條“明路”——ToB的科技服務。因此我們看到,面向持牌金融機構的科技服務已經成為金融科技公司發力的重點方向。

      我們很早就已經在談金融科技平臺的ToB業務,行業內也早已看到這一賽道的巨大潛力,只是在2020年,監管的態度更加明確了,隨著互聯網貸款、互聯網小貸監管政策的落地,互聯網金融平臺的轉型將更為徹底,直至深入到具體業務層面。

      消金界注意到,雖然多家金融科技平臺都提及了所謂的“轉型”,但各家平臺在轉型的步調、深度以及成果上,都有所不同。

      而隨著2020年第三季度財報悉數發布完畢,我們得以窺探一下頭部金融科技平臺轉型的最新動向。

      1、成績單

      如果沒有疫情,2020年第三季度的財報,可以被視為各金融科技平臺轉型的成績單,但因為受疫情影響,平臺策略都開始區域保守。對金融科技平臺來說,既要在監管合規的壓力下進行業務轉型,又要在經濟下行壓力下保證資產質量不出現滑坡,挑戰很大,但從已經發布的財報看,頭部金融科技平臺整體都保持了平穩。

      2020年第三季度,360數科促成交易金額660億元,同比增長17.9%,實現營業收入37億元,同比增長43.4%,凈利潤12.9億元,同比增長70.4%。注冊用戶達到1.56億,同比增加23.8%。

      疫情期間,360數科發現之前的風險模型仍然有效,某類借款人仍處于正常的風險水平,于是360數科決定不因疫情的發生改變風險模型,而是繼續沿用之前的風險策略。可以看到360數科的營收數據都呈現正增長。

      樂信在年初制定的目標也不是太保守,2020年的貸款發放總額,樂信給出的目標是1700億元到1800億元。2020年第三季度,樂信促成貸款483億元,同比增長30.6%,貸款余額674億元,同比增長31%,營收32億,與去年同期持平,凈利潤3.45億,同比下滑52.4%。凈利潤的下降幅度較大。

      信也科技和嘉銀金科則采取了相對保守的策略,疫情發生之后,都減少了放貸量,將重點放在改善資產質量上。

      信也科技的前身是拍拍貸,2019年,拍拍貸重新定位了業務之后升級為信也科技,平臺的資金來源也隨之發生變化,之前主要是個人投資者,而調整之后變為通過金融機構獲得資金。

      進入2020年,信也科技的轉型策略體現在“上浮”戰略上。客群的“上浮”策略,一方面帶來的是逾期率的下降,另一方面則是撮合貸款規模的下降。

      信也科技2020年第三季度促成貸款金融170億元,營業收入營收17.933億元,同比增長12.6%,凈利潤為5.969億元,同比微降。

      截止2020年9月底,90-119天、120-149天及150-179天逾期率分別為0.9%、1.07%及1.43%,較2020年6月30日分別減少了1.1個百分點、1.68個百分點及0.95個百分點。

      而一季度撮合貸款131億元,同比減少31.6%,二季度撮合貸款131億元,同比減少39.2%;三季度撮合貸款170億元,較二季度增長了29.8%;但同比減少了30.9%

      嘉銀金科的轉型啟動相對晚一點,從2019年年中開始,引導平臺資金來源由個人資金向機構資金轉型,到2020年11月,旗下“你我貸”網貸業務最終清零,此后全部資金都來自機構。

      2020年第三季度,嘉銀金科三季度,促成借款金額33.3億元,同比降低29.4%,營業收入4.01億元,環比增長63.8%,凈利潤8835萬元,環比增長115.1%。

      2、轉型步調

      總的來看,不同的金融科技公司,規模、策略也許會有差異,但有一點共同的是——平臺化轉型。

      行業共識是互聯網金融面臨越來越嚴格的監管,但其實《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》頒布也給了行業更為明確的方向——降低金融屬性,提高金科屬性,通過與銀行、持牌消金、信托等持牌金融公司進行技術合作,實現平臺化轉型。

      轉向ToB的大趨勢,行業早已看到,有的平臺起步早有的起步晚,而目前,互聯網金融平臺之間的差距主要體現在技術輸出的寬度與深度上。

      合作金融機構的類型、合作金融機構的數量以及新增合作機構數,可以作為衡量技術輸出寬度的參考指標。

      截止2020年第三季度,360數科合作近100家金融機構,新增合作金融機構10家,合作50多家金融機構,嘉銀金科合作20多家金融機構,另有36家正在落地中,樂信沒有透露具體合作金融機構數量,但整體上,互聯網合作的金融機構類型,包括了銀行、信托、持牌消金和小貸。

      360數科和樂信的特點是規模大,而信也科技和嘉銀金科的特點是資金來源過度很快,短時間內機構資金來源就達到了100%。

      對于360數科來說,轉型更多是指向“輕資產”業務模式的轉型。

      從2020年一季度開始,在披露營業收入時,360數科將自身承擔信用風險的貸款業務和自身不承擔信用風險的平臺業務分開披露,自身不承擔信用風險的平臺業務就是所謂的“輕資產”模式,在這種模式下,平臺僅做導流和技術輸出,收取相應的服務費。

      2020年第三季度,360金融輕資本模式下貸款余額為214.53億元,同比增長97.2%,貸款撮合規模169.08億元,同比增長48.7%,輕資本模式貸款收入為6.6億元,占比17.9%。

      與360數科一樣,樂信同樣在推進輕資本模式的轉型,從重資本擔保風險助貸模式轉向不承擔風險的科技助貸模式。

      2020年第三季度,樂信平臺服務及科技收入達11.3億元,占收入比重達36% ,其中To B科技收入6.14億,同比大增159%,新增交易中,無風險模式的技術服務部分占比擴大至40%,10月份更是突破了50%。

      而在完成資金來源的轉向后,嘉銀金科也在推進業務層面的轉型,更多的與金融機構展開技術合作。

      消金界注意到,合作方式上嘉銀金科選擇聯合建模,據了解,嘉銀金科已與征信機構、運營商、互聯網巨頭等多家機構,通過駐場建模、三方建模、沙箱建模、聯邦建模等多種方式進行聯合建模。基于用戶征信數據、行為偏好、消費習慣等,完善風控模型,進行精準評分,評估用戶的身份特質、借款意愿、履約能力等,為金融機構提供匹配其風控模型的借款人。

      總的來看,各個互金平臺輕資產模式業務的規模和占比都還不算高,但增速卻很快,估計后續還將繼續提升。起步早的已經開始收獲,起步晚的也慢慢找了業務轉型的路徑。
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