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      銀行密集劃紅線 信用卡業務進入“精耕細作”時代

      聯想之星 2020/12/16 116 返回列表
      在消費時代,每人持有多張信用卡的現象并不少見,在一線城市,信用卡業務已經趨近飽和,并出現一定程度的偏離本源和風險控制問題,信用卡市場需要告別“跑馬圈地”模式,更加精耕細作。另一方面,由于消費下沉、粗放管理導致業務滯緩等內外因素,區域性銀行以信用卡業務為突破口的零售數字化轉型才剛剛開始。在這其中,科技賦能的力量逐漸顯現,成為助力區域性銀行轉型的絕佳動力。

      1、銀行密集“劃出紅線”,信用卡業務進入“精耕細作”時代

      中國證券報報道稱,最近一段時間,多家銀行信用卡中心發出提醒,嚴禁信用卡資金用于炒股、理財、買房等用途。除了重申資金用途、劃定紅線外,多家銀行還調整信用卡相關權益。

      11月16日,浦發銀行發布《關于進一步明確信用卡資金用途的公告》,稱個人信用卡及信用卡資金僅限持卡人日常真實消費使用。信用卡資金不能用于生產經營、固定資產投資、股權投資、套現、償還債務等非消費領域,包括購房、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領域等。

      11月2日,郵儲銀行發文強調,信用卡透支資金應當用于消費領域,不得套現,不可用于生產經營、投資等非消費領域(國家法律法規允許的除外)。

      在信用卡業務上,多家銀行近期除了頻頻發公告規范持卡人資金用途,還紛紛規范調整信用卡相關業務,其中多數涉及權益、積分規則調整。

      監管部門也一直在嚴查銀行信貸資金是否違規進入股市、樓市。除了資金用途,監管部門還從多個風險源頭對銀行信用卡業務作出要求。

      監管部門日前通報,部分銀行信用卡業務偏離本源,要求各大銀行加強營銷及授信管理,強化風險源頭管控。

      業內人士表示,在疫情影響之下,今年銀行信用卡業務不良率受到影響,收入增速有所放緩。在這樣的背景下,縮減信用卡權益也在情理之中。

      分析人士稱, 中國信用卡市場已經結束了在發卡和權益上的“燒錢式”競爭,部分銀行信用卡風險指標上升,信用卡業務正在告別“跑馬圈地”模式,更加精耕細作,更重視風險控制。

      某銀行人士表示,未來信用卡業務發展肯定不會是追求數量上高速增長,而是更多注入特色,與不同的場景相結合。

      2、科技賦能信用卡業務

      受宏觀經濟和金融監管趨嚴的影響,銀行業利潤增幅趨緩、息差收窄,向零售業務轉型,打造輕型銀行和價值銀行,成為眾多銀行的戰略選擇,“得零售者得天下”成為業界共識。

      江蘇經濟報分析稱,在線下,一方面,銀行紛紛設立以客戶體驗為中心的零售門店式物理網點,強化場景化設計,在非營業時間持續為社區居民提供金融服務,舉辦多種多樣的社區活動增加客戶黏性;另一方面,銀行也在加速對已有傳統營業網點的智能化升級,智能投顧、自助貸款、刷臉取款等各種新型智能設備紛至沓來,節約用戶辦理業務的等待時間。

      作為金融科技應用最早的金融業態之一,信用卡行業在客戶、賬戶、支付的相關金融科技應用管理上有一套相對健全的機制,但與新興互聯網企業相比,信用卡行業的科技創新能力和管理理念均存在明顯的差距,信用卡業務轉型迫在眉睫。

      當今唯有從客戶入手,建立智能化、差異化的客戶服務模式,持續提升客戶體驗,才能抓住客戶,而金融科技作為一件利器,能為傳統信用卡業務轉型賦能,“金融”+“科技”令產品更懂用戶,有效激活客戶價值潛能,為其打造定制化的用卡生態。

      隨著大數據技術等前沿科技下沉到基礎金融服務層面,更懂用戶的信用卡在用戶生活中的黏性無疑將再度提升,也才能抓住當前消費金融市場蓬勃發展的機遇,讓信用卡業務老樹發新枝。

      3、區域性銀行開始數字化轉型

      央行報告顯示,在新增發卡上,2019年全年信用卡和借貸合一卡發卡數量共計7.46億張,同比增長8.78%,相較于2018年16.73%的增長率有了明顯下降。在信用卡業務占零售信貸份額指標方面,據2019年報,占據九成以上份額的全國性銀行中,也僅有少數銀行較以往略有上升。

      經濟日報指出,與此同時, 大批過往受制于品牌效應和網點布局等局限,在發卡量、交易額等數據上都難以與全國性銀行競爭的區域性銀行信用卡業務卻在逆勢上揚。在信用卡業務占零售信貸份額指標方面,區域性銀行同樣提升明顯。

      事實上, 區域性銀行在信用卡業務上的發力,透露出的是此類銀行的零售化轉型思路。業內人士表示,區域性銀行過往長期以對公業務為主,而近年來隨著全國性銀行業務下沉、互聯網金融崛起、利率市場化擠壓凈息差、經營模式粗放難以降本增效等內外因素影響,區域性銀行業務結構問題愈發明顯。具備溢價能力強、抗經濟周期等特性的零售轉型成了區域性銀行“穩根基”的主要選擇,也是必經之路。其中,信用卡業務又是區域性銀行零售化轉型突破口。

      相較其他零售業務,信用卡業務客戶天然偏向年輕化,且具有小額高頻的顯著特征,與持卡人互動頻繁,日常消費能極大豐富客戶畫像維度,是銀行拓展其他零售業務、提高客戶忠誠度、開展數據治理的基礎之一,不僅在新客戶獲取、存量客戶維護、品牌形象塑造等方面承擔重要角色,更可以成為貢獻收入的主力軍。

      從2018年開始,國內不少區域性銀行的信用卡業務有了集體抬頭的趨勢,但在規模化精準獲客、風控能力和運營能力等方面還相對薄弱。因此, 借力金融科技,有效解決獲客營銷、運營管理、風險控制等一系列問題,成為區域性銀行信用卡業務逆勢上揚的關鍵。

      信用生活專注于為區域銀行信用卡中心提供業務全流程咨詢服務和能力建設,成立近3年來,累計為國內超過20家城商銀行和農商行提供數字化全流程技術和數字能力升級服務。信用生活的客戶來自各地最頭部的城商行和農信社,公司通過深入合作為客戶創造了多個行業記錄。目前公司擁有一整套行業領先的零售金融運營技術及解決方案,團隊核心成員大多來自國內信用卡領先銀行,是最早的一批掌握金融量化運營實踐經驗和技術的金融科技人才。

      信用生活自主打造新一代數字零售銀行客戶經營核心平臺體系,包含全新的產品、運營、科技、經營、風控功能,主要為銀行客戶提供業務運營所需的四大核心平臺:營銷獲客體系、風險管理體系、客戶運營體系和客戶價值變現體系。


      目前,信用生活已經服務多家地方頭部銀行。如與北京銀行信用卡中心合作,提供包括決策科學能力建設和人才培養合作,電銷策略體系、IP卡全流程咨詢、客戶價值提升全流程咨詢等服務,實現電銷響應率提升2倍、單條名單平均收入提升3倍。信用生活還與中原銀行信用卡中心合作,包括信用卡全面戰略合作、信用卡發展戰略咨詢、數據分析平臺、貸前風控策略體系、貸后風控策略體系、電銷變現策略體系等,合作首年發卡100萬張,創中國信用卡首年發卡的行業記錄,同時自動審批率超80%,人工日均審批400件,同賬齡風險綜合表現遠低于行業平均水平。

      隨著越來越多的區域性商業銀行轉型開展零售業務,金融科技公司將迎來更好的發展機遇,進一步助力商業銀行零售業務數字轉型,進入新的高速增長階段。
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