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      科技賦能視角下,我國保險科技現狀分析

      零壹財經 呂明波 2020/12/19 85 返回列表
      2020年1月,銀保監會發布《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》,該《意見》提出,多渠道促進居民儲蓄有效轉化為資本市場長期資金,發揮銀行保險機構在優化融資結構中的重要作用,《意見》明確,到2025年重點領域金融風險得到有效處置,銀行保險監管體系和監管能力現代化建設取得顯著成效。

      如今,各大互聯網巨頭,如攜程、騰訊、美團以及阿里等紛紛布局保險行業,由此可見,保險科技蘊含巨大的發展潛力。現階段,我國處于科技變革加速以及經濟環境飛速變化的環境,隨著云計算、大數據等技術在保險行業的應用,保險公司在產品、營銷、運營以及風控等方面都將取得重大進步。

      目前,各大互聯網巨頭如阿里、騰訊、百度和京東等紛紛看好互聯網保險市場并進行戰略布局,目前各大公司均處于競爭態勢,由于云計算、大數據等技術手段頻繁更新,互聯網公司又具有大量的消費者和電商數據以及流量,這無疑對傳統保險公司帶來了巨大的沖擊。

      一、保險科技概述 

      保險科技成為傳統保險行業發展的趨勢,大數據、人工智能、區塊鏈等技術成為保險公司發展的動力源,大大降低了企業的各方面成本。2020年1月,銀保監會發布《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》,該《意見》提出,多渠道促進居民儲蓄有效轉化為資本市場長期資金,發揮銀行保險機構在優化融資結構中的重要作用,《意見》明確,到2025年重點領域金融風險得到有效處置,銀行保險監管體系和監管能力現代化建設取得顯著成效。
       
      《意見》指出,要增強金融產品創新的科技支撐。銀行保險機構要夯實信息科技基礎,建立適應金融科技發展的組織架構、激勵機制、運營模式,做好相關技術、數據和人才儲備。充分運用人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、生物識別等新興技術,改進服務質量,降低服務成本,強化業務管理。大力發展移動互聯網終端業務,探索構建互聯網金融服務平臺。加強網絡安全建設,強化客戶信息安全保護,提升突發事件應急處置和災備水平。
       
      如今,各大互聯網巨頭,如攜程、騰訊、美團以及阿里等紛紛布局保險行業,由此可見,保險科技蘊含巨大的發展潛力。現階段,我國處于科技變革加速以及經濟環境飛速變化的環境,隨著云計算、大數據等技術在保險行業的應用,保險公司在產品、營銷、運營以及風控等方面都將取得重大進步。

      表1:人工智能在各保險公司中的應用 

      數據來源:企業公開信息,零壹智庫 

      隨著越來越多年輕人健康意識的提高,被保險主體越來越趨于年輕化,這為保險公司在業務方面的改革以及產品的設計提出了重大挑戰,在各種高科技的加持下,互聯網保險越來越受到大眾的關注。  

      二、各大互聯網巨頭在互聯網保險的布局分析  

      目前,各大互聯網巨頭如阿里、騰訊、百度和京東等紛紛看好互聯網保險市場并進行戰略布局,各大公司均處于競爭態勢,由于云計算、大數據等技術手段頻繁更新,互聯網公司又具有大量的消費者和電商數據以及流量,這無疑對傳統保險公司造成了巨大的沖擊。 

      表2:“BATJ”互聯網保險布局圖 

      數據來源:搜狐科技,零壹智庫 

      我國的互聯網保險從2012年開始飛速發展,根據中國保險業協會數據顯示,2012年開始到2016年4年間,互聯網保險的保費收入開始出現爆發式增長。然而由于種種限制,從2017年開始,行業增速開始放緩。  

      三、技術在保險科技中的應用  

      1. 大數據在保險科技方面的應用  

      大數據在互聯網保險的提升風控能力、建立反欺詐模型以及產品創新方面起到了重要作用。隨著大數據應運而生,保險公司掌握了足夠多的數據,并根據這些數據實現精準建模,開發了前所未有的險種類型,比如霧霾險。 

      此外,大數據的應用使得信息的普及度更高,降低了信息不對稱的風險,比如通過大數據共享信息,有助于保險公司識別具有高風險的人群,避免帶病投保,提高了識別效率和風控水平。欺詐風險是互聯網保險的一大難題,大數據使得用戶畫像能夠變得更加精準,并且保險公司應用大數據能夠實現對客戶需求的精確定位,便于向客戶推薦個性化、層次化的保險服務。營銷人員通過大數據,能夠精準定位客戶群,并做到有針對性地向特定群體推銷保險服務。  

      2. 人工智能在保險科技方面的應用 

      人工智能技術在互聯網保險中應用廣泛,并逐步使得保險業務條線實現智能自動化,大大地提升了業務流程效率,節省了成本。目前,已經有多家保險公司應用人工智能技術于客服、營銷以及核保理賠等環節。
       
      人工智能技術的核心技術包括機器學習、人機交互以及NLP、計算機圖像識別技術。利用人工智能開發的智能客服能夠24小時回答客戶的問題,降低了人力成本和運營成本。
       
      在投保環節,智能投顧能夠基于客戶的信息有針對性地推薦個性化保險服務,節約了營銷人員的時間成本,也為客戶省去了搜索的時間;在定價方面,人工智能能夠對客戶信息進行風險評估進而進行差異化定價;在核保方面,保險公司基于人機交互可以與用戶實現線上對接,預測用戶風險并進行在線簽約,節約了時間本以及用戶去往實地投保的交通成本;在反欺詐方面,保險公司利用人工智能提升風控能力從而降低賠付率。因此,人工智能技術貫穿了保險業務的整個條線,實現了對保險公司多方面能力的提升。

      3. 區塊鏈在保險科技方面的應用 

      區塊鏈技術在保險產品創新方面發揮了重要作用。由于保險行業需要控制風險,因此保障數據安全和建立一個連接各類數據的系統變得至關重要。區塊鏈技術可以將保險業務流程自動化,減少人為錯誤,節省人力成本和運營費用。
       
      除此之外,由于區塊鏈加密技術,其可以解決互助會員與互助平臺的信任問題,配合監管政策則能極大推動網絡互助平臺的發展。最后,區塊鏈技術還可以將多平臺的數據連接在一起,比如將醫療、健身、保險數據相結合,對保險公司的核保、理賠以及風險定價方面都會帶來巨大影響。
       
      如今,保險公司不再局限于獲取被保險人的健康數據,而是更加關心用戶的財務狀況、性格、收入數據、理財產品情況以及用戶行為等方面,因此,能夠建立一個立體化、多維的模型來幫助保險公司精準描繪用戶畫像將起到非常關鍵的作用。基于大數據和區塊鏈技術,保險公司可以搜集各類信息并應用大數據建立模型,快速深入分析用戶的真實需求,為用戶提供更加個性化、更加符合用戶需求的保險產品以此來提升自身的競爭力。
       
      區塊鏈作為分布式賬本,讓用戶和機構產生連接,并實現信息公開透明,解決了信任危機并為保險公司開發具有特定風險場景的產品發揮了巨大作用。基于去中心化的系統,保險產品更加安全也更具效率性。

      四、總結  

      如今,越來越多的保險公司開始通過科技手段為保險業務賦能。比如平安集團與醫院實現數據共享后,門診理賠審核時間大大減少;此外,太保的“e閃賠”、螞蟻金服的“定損寶”、“車險分”等,這些極速理賠都顯示了隨著保險與這些技術的深度結合,傳統保險業格局將會被顛覆,新業態和新模式也將會出現。  

      隨著科技手段層出不窮,保險行業將會涌出更多新的活力。保險科技在賦能傳統保險業的同時也創造了一個新的生態圈,實現了跨行業的連接,在科技的支撐下,未來將會出現越來越多個性化、場景化的產品來滿足大眾的各類需求。
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